Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Наша версия, 15 июня 2010 г.

Дырявое каско

Модернизация автострахования постепенно превращает его в дорогой и бесполезный налог

1427 просмотров

Обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности (ОСАГО) постепенно совершенствуется. К несчастью, не в пользу автолюбителей. Так, правительство утвердило правила расчёта расходов на материалы и запчасти, которые подлежат замене при восстановительном ремонте.

Согласно правилам утрата товарной стоимости автомобиля после авариии ремонта не является заботой страховой компании, поэтому при выплатах будет оцениваться стоимость подержанных деталей. Зато Минфин подготовил другие поправки в закон об ОСАГО, которые увеличат лимит страховых выплат за ущерб жизни и здоровью граждан со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей. Хорошо? Да, но из-за этого тариф на ОСАГО может вырасти на 30%.

Всё началось в конце 2009 года. Автомобилисты поняли, что по ОСАГО можно получить компенсацию не только за подержанные детали, но и попробовать компенсировать утрату товарного вида автомобиля: даже после ремонта машина в любом случае не стоила бы столько, сколько при безаварийной езде.

…количество выплаченных компенсаций вреда жизни и здоровью в рамках ОСАГО ничтожно мало. Выплаты осуществляются только 1% пострадавших (это в основном расходы на погребение).

Победу в поединке за дополнительные компенсации от страховщиков стали одерживать автомобилисты: суды, как правило, принимали их сторону. Это хоть и противоречило сути закона об ОСАГО, но было возможно из-за свободы трактования некоторых понятий. Разгорелись споры. По мнению представителей федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор), товарная стоимость машины не может быть восполнена полисом ОСАГО, поскольку её утрата не восстанавливается ремонтом после аварии. Сторонники участия в решении этого вопроса ОСАГО трактовали утрату товарной стоимости как реальный ущерб.

А ущерб, по их мнению, – это убыток, который должен компенсироваться полисом ОСАГО в соответствии со ст. 5 закона «Об обязательном страхованиии гражданской ответственности владельцев транспортных средств (закон об ОСАГО) и постановлением правительства РФ от 7.05.2003 г., утвердившими Правила обязательного страхования гражданской ответственности. Согласно подпункту «а» пункта 60 указанных правил при причинении вреда имуществу возмещению в пределах страховой суммы подлежит именно реальный ущерб.

В ноябре 2009 года в теме разобралась Федеральная антимонопольная служба (ФАС), которая постановила, что утрата товарной стоимости транспортного средства всё-таки относится к реальному ущербу, подлежащему возмещению по договору страхования.

Согласно определению утрата товарной стоимости – это уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением внешнего вида автомобиля и его эксплуатационных качеств вследствие ДТП и последующего ремонта, поэтому наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится к реальному ущербу и возмещается в денежном выражении. Таким образом, сумма утраты автомобилем товарной стоимости подлежит взысканию со страховщика в рамках обязательного страхования, решила ФАС.

Страховщиков спасли. Президент Дмитрий Медведев утвердил изменения в закон об ОСАГО, согласно которым утрата товарной стоимости автомобиля не относится к страховому риску по ОСАГО, поскольку не может быть компенсирована восстановительным ремонтом. А расходы на материалы и запасные части определяются с учётом износа комплектующих деталей, узлов, агрегатов, которые подлежат замене при восстановительном ремонте.

В соответствии с поправками правительство разработало единые правила расчёта стоимости заменяемых комплектующих и запчастей с учётом их износа (правила установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств), которые начнут действовать в конце июля.

Стоит отметить, что в настоящее время эксперты при определении сумм восстановительного ремонта в целях страхования исходят из четырёх различных рекомендованных методик, ни одна из которых не является официальным документом. Поэтому сумма возмещения может меняться в зависимости от самых разных факторов. Правда, часто это играло на руку пострадавшим, а не страховщикам: договорившись с оценщиком, можно было оценить ущерб на чуть большую сумму, чем надо.

Теперь правовой пробел устранён полностью. Согласно правительственным правилам размер расходов на материалы и запчасти при восстановительном ремонте рассчитываются на дату ДТП, а также с учётом условий и географических границ товарных рынков материалов и запчастей. Размер расходов на запчасти определяется с учётом износа комплектующих. В формуле расчёта теперь будет присутствовать специальный коэффициент, который будет отражать износ детали, которую надо заменить.

При определении суммы возмещения, во-первых, будет установлена цена новой запасной части, которая устанавливается взамен повреждённой. Стоимость определяется методом статистического наблюдения среди продавцов в пределах товарного рынка, где произошло ДТП. «Стоимость новой запасной части рассчитывается как средневзвешенное значение её цены с учётом долей хозяйствующих субъектов на товарном рынке новой запасной части этого наименования», – говорится в правилах.

После того как будет определена цена новой запчасти, будет установлен уровень износа той детали, которая заменяется. При этом, как говорится в правилах, износ комплектующего изделия не может начисляться свыше 80% его стоимости. То есть страховая компания не сможет заплатить за деталь менее 20% её цены.

Однако в правилах всё же делается оговорка в пользу водителей. Жизненно важные детали, узлы и агрегаты, при неисправности которых запрещается движение транспортных средств в соответствии с законодательством о безопасности дорожного движения, оплачиваются страховой компанией в полной стоимости вне зависимости от износа. Нулевой износ применяется также к подушкам безопасности и ремням безопасности. Какие ещё детали подлежат оплате по цене новых, правительство ещё установит. Уже сейчас можно предположить, что это будут запчасти органов рулевого управления, тормозной системы, подвески и некоторые другие.

Будет устанавливаться износ даже аккумулятора (с учётом возраста и нормативного срока службы), а также изделий из пластмассы, например бамперов, – наиболее часто страдающих деталей в ДТП. Для определения износа будет учитываться только возраст детали. Будет рассчитываться даже износ шин. Он будет устанавливаться с учётом высоты рисунка протектора. Износ дополнительно увеличивается с возрастом шины после 3 лет – на 15%, и после 5 лет – на 25%.

Для всех остальных деталей износ будет рассчитываться исходя из влияния возраста и пробега на деталь. В правилах приводится таблица со значениями коэффициентов возраста и пробега.

При этом будет также приниматься во внимание, менялась ли деталь в процессе эксплуатации или нет. Правда, для того чтобы доказать, что деталь используется не с начала жизни автомобиля и соответственно её износ меньше, а стоимость больше, необходимо провести независимую экспертизу или представить документальное подтверждение этого факта. Например, показать запись в ПТС, оплаченный заказ-наряд авторемонтной организации, маркировку организации-изготовителя с датой выпуска комплектующего изделия.

При этом возраст заменяемой детали в соответствии с правилами должен рассчитываться в полных годах с даты начала эксплуатации транспортного средства либо с даты замены такого изделия.

Одним из основных нововведений правил стали коэффициенты, учитывающие влияние времени и пробега на износ. В приложении к правилам эти коэффициенты разные для автомобилей из России, Европы, Америки, Азии и отдельно Японии. Самыми износоустойчивыми правила признают японские машины (у них самые низкие коэффициенты износа от времени эксплуатации и пробега автомобиля). На втором месте – европейские автомобили. Причём к ним относятся даже машины, произведённые в Турции и Восточной Европе. Потом идут машины из обеих Америк, следом – из Азии (кроме Японии). И лишь потом идёт Россия. Причём разделения на исконно отечественные автомобили и иномарки, произведённые в стране, нет. Поэтому иномарки, произведённые в России, официально признаются стареющими быстрее своих аналогов из Европы, Америки или даже Китая.

По мнению экспертов, правила оценки выплат, утверждённые правительством, теперь позволят автостраховщикам на законных основаниях понижать выплаты владельцам. Только в этом случае обращения в суды уже не помогут.

Сами страховщики неоднозначно оценивают новые правила ОСАГО. По мнению директора управления методологии департамента урегулирования убытков компании «Росгосстрах» Дмитрия Титиева, порядок расчёта износа сложно использовать как единую методику. Он считает, что документ подразумевает использование дополнительных справочников, которые сегодня отсутствуют. Например, это данные производителей транспортных средств о гарантии от сквозной коррозии кузова; справочные данные о странах происхождения для различных марок (моделей) транспортных средств или номенклатура комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), для которых устанавливается нулевое значение износа, и т.д. Поэтому для обеспечения нормальной работы правил необходимо разработать ещё несколько документов.

Зампред правления ОАО «Национальная страховая группа» Алексей Кириенко в целом положительно оценивает введение правил, так как это является первой попыткой узаконить порядок расчёта сумм компенсаций. По его мнению, утверждённые правила позволят страховым компаниям начать разработку новых продуктов в автостраховании. Он, однако, затруднился сказать, вырастут ли компенсации, которые выплачивают страховщики, или нет. Независимые эксперты полагают, что после введения правил выплаты страховых компаний по ОСАГО немного снизятся.

Также в ближайшее время может вырасти стоимость полиса ОСАГО. Рост тарифа может составить 30% и будет вызван поправками в закон «Об ОСАГО», увеличивающими лимит страховых выплат за ущерб, причинённый жизни и здоровью граждан, со 160 до 500 тыс. рублей. Поправки уже подготовил Минфин, в скором времени они будут внесены на рассмотрение депутатов Госдумы.

Выплаты пострадавшим предлагается производить в несколько этапов. На первом этапе будет возможно получение авансовой выплаты от страховщика ОСАГО на основании документа ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии, где указаны пострадавшие. Размер такого аванса может составлять от 50 до 100 тыс. рублей. Новый порядок выплат за ущерб, причинённый жизни и здоровью граждан, облегчит получение выплат пострадавшим, уверены в Минфине. В настоящее время средний размер выплаты по ущербу жизни и здоровью в ОСАГО в РФ составляет примерно 30 тыс. рублей.

Сейчас, чтобы получить положенное возмещение (максимум 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего), необходимо вылечиться и после этого предоставить в страховую компанию выписку из больницы и справки. Исходя из этого в отведённых рамках будет установлен ущерб. Семьям погибших компенсацию сейчас выплачивают только после похорон родственника.

Однако, как выяснилось, простое повышение лимитов выплат по жизни и здоровью в ОСАГО ничего не даст. Дело в том, что сейчас страховые компании оплачивают лечение только тем, кто не имеет права на бесплатную медицинскую помощь. То есть практически никому. Получить деньги пострадавший не сможет, если он имеет медицинский полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Из-за этого, по данным Минфина, количество выплаченных компенсаций вреда жизни и здоровью в рамках ОСАГО ничтожно мало. Выплаты осуществляются только 1% пострадавших (это в основном расходы на погребение).

При наличии полиса получить средства от страховой компании можно только на компенсацию потерянного заработка, оплаты дополнительного питания и на переподготовку по другой профессии. Показать недополученный заработок во время лечения можно при помощи больничного листа и справки с места работы с указанием зарплаты. Но и в этом случае компенсации выплачиваются, как правило, через суд. Что касается необходимости приобретения дополнительных препаратов и лекарств, страховой компании необходимо доказать, что препараты выписаны именно по диагнозу, связанному с травмой, полученной в ДТП. В большинстве случаев надо доказать и подтвердить в суде то, что человек может претендовать на такое возмещение. Согласно закону об ОСАГО потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объём и характер вреда, причинённого жизни или здоровью потерпевшего. Это обрекает потерпевшего на бесконечные бюрократические процедуры.

Несмотря на все нововведения и снижение продаж автомобилей на протяжении последних 1,5 лет, рынок ОСАГО растёт. В первом квартале 2010 года он вырос на 13,5% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года – до 18,8 млрд рублей. Он продолжит расти и дальше, считают страховщики, но меньшими темпами. По итогам года его рост составит 5–10%.

Темпы прироста, которые продемонстрировал рынок ОСАГО в I квартале 2010 года, стали одними из самых высоких за последние 21 месяц. Почти такой же рост (13,3%) был зафиксирован Росстрахнадзором последний раз до кризиса – по итогам шести месяцев 2008 года. В Росстрахнадзоре считают, что это связано со стабилизацией на рынке продаж автомобилей. Несмотря на замедление роста продаж автомобилей, в абсолютном выражении количество автомобилей всё равно прирастает. Поэтому растёт общее количество автомобилей, которые в обязательном порядке должны страховаться. К тому же в 2010 году ввели новые коэффициенты: территориальные, за возраст и стаж, за заключение договора без ограничения числа лиц, допущенных к управлению.

А вот КАСКО, наоборот, показывает результаты хуже, чем в 2009 году. В первом квартале сборы страховщиков по этому виду автострахования снизились на 23%, зато существенно вырос уровень выплат. При этом эксперты считают, что в дальнейшем застраховать машину от угона и ущерба станет ещё дороже.

По данным центра стратегических исследований компании «Росгосстрах», в первом квартале 2010 года страховые компании собрали 28,4 млрд рублей в качестве страховых премий по автокаско. Годом ранее этот вид страхования принёс страховщикам 35 млрд рублей. Снижение сумм страховых премий, как отмечают специалисты, в большой степени связано с падением российского автомобильного рынка (продажи машин в первом квартале снизились на четверть). При этом почти 67% средств, полученных от продажи полисов КАСКО с января по март, сосредоточены в руках 10 страховщиков – они собрали за это время около 19 млрд рублей в качестве страховых премий.

Лидером по собранным премиям в страховании транспортных средств от угона и ущерба стал «Ингосстрах» – за три месяца компания выручила от продажи полисов более 4,4 млрд рублей. За ним следуют «Росгосстрах» (3,45 млрд рублей) и «РЕСО-Гарантия» (3,1 млрд рублей). В десятку крупнейших входят также ВСК (1,54 млрд рублей страховых премий), «Ренессанс страхование» (1,39 млрд), «АльфаСтрахование» (1,13 млрд), «Согласие» и РОСНО (около 1,06 млрд рублей у каждой). Замыкают рейтинг МСК, собравшая более 950 млн рублей страховых премий, и «Уралсиб» – 920 миллионов.

При этом за первый квартал страховые компании выплатили гражданам 21,7 млрд рублей в качестве возмещения ущерба по каско, а ещё порядка 3,967 млрд рублей – по договорам с юридическими лицами. По мнению экспертов, крайне низкая прибыльность страхования каско во многом связана с деятельностью самих страховщиков: в борьбе за клиента перед началом кризиса они устроили демпинг. Из-за убытка в первом квартале могут начаться задержки с выплатами по КАСКО, а стоимость полисов страховщики вынуждены будут поднимать, чтобы избежать критической ситуации.

Полисы страхования от угона и ущерба с начала года уже подорожали – средняя стоимость КАСКО для физлиц увеличилась с 36,4 тыс. рублей до 38,1 тыс. рублей. При этом порядок возмещения значительно ухудшился: претензии всё чаще звучат даже в адрес грандов рынка. К сожалению, если тенденция сохранится, может сложиться следующая ситуация: ОСАГО будет своего рода данью, а КАСКО станет просто нецелесообразным. В итоге мы вернёмся в начало 90-х, когда действовало негласное правило: купил машину – имей в заначке её полную стоимость на случай всевозможных непредвиденных обстоятельств.

Андрей БОЙКОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13826 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14761 Группа Ренессанс Страхование 3875 Ингосстрах 14100 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11376 Национальная страховая группа (НСГ) 400 РЕСО-Гарантия 6309 Росгосстрах, ООО 8544 Росгосстрах, ПАО СК 10949 Страховая группа МСК (СГ МСК) 1644 УралСиб 2063 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5852 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Персоны: Кириенко Алексей Юрьевич Титиев Дмитрий Данильбекович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »